২৫ অক্টোবর, ২০২৬
চীনে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধে ব্যর্থতার ঘটনা দ্রুত বাড়ছে। ঋণখেলাপির এই প্রবণতা দেখা যাচ্ছে এমন এক শ্রেণির মানুষের মধ্যে, যাঁদের সাধারণত আর্থিকভাবে নির্ভরযোগ্য বলে বিবেচনা করা হয়।
তাঁদের অনেকেরই বিশ্ববিদ্যালয়ের ডিগ্রি রয়েছে এবং সরকারি দপ্তর কিংবা রাষ্ট্রায়ত্ত প্রতিষ্ঠানে স্থায়ী চাকরি করেন। কিন্তু অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির গতি কমে যাওয়ায় তাঁদের একটি অংশ এখন ঋণের কিস্তি ও ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধ করতে পারছেন না।
সাউথ চায়না মর্নিং পোস্টে প্রকাশিত প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, চীনের ব্যাংকগুলো একসময় এসব গ্রাহককে ঋণ দিতে আগ্রহী ছিল। তাঁদের নিয়মিত আয় ও চাকরির নিরাপত্তার কারণে ব্যাংকগুলোর ধারণা ছিল, তাঁরা সহজেই ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন।
কিন্তু পরিস্থিতি বদলে যাওয়ায় অনাদায়ি ঋণের পরিমাণ বাড়ছে। ফলে ব্যাংকগুলো খেলাপি ঋণের পোর্টফোলিও বিক্রি করে দায় কমানোর উদ্যোগ জোরদার করেছে।
চীনের ব্যাংকিং ক্রেডিট অ্যাসেটস রেজিস্ট্রেশন অ্যান্ড সার্কুলেশন সেন্টারের তথ্য অনুযায়ী, ২০২৬ সালের তৃতীয় প্রান্তিকে ওই প্ল্যাটফর্মে নিবন্ধিত অনাদায়ি ঋণের পোর্টফোলিওর মূল্য আগের প্রান্তিকের তুলনায় প্রায় ৫০ শতাংশ বেড়েছে। এটি চীনের এমন একটি সরকারি প্ল্যাটফর্ম, যেখানে ব্যাংক ও ভোক্তা অর্থায়নকারী প্রতিষ্ঠানগুলো খেলাপি ঋণের পোর্টফোলিও তালিকাভুক্ত করে এবং বিক্রির জন্য প্রকাশ করে।
তৃতীয় প্রান্তিকে নতুন করে নিবন্ধিত খেলাপি ঋণের পোর্টফোলিওর মূল্য দাঁড়িয়েছে ১৪ হাজার ৮১০ কোটি ইউয়ান, যা প্রায় ২২২ কোটি মার্কিন ডলার নয়, বরং ২২২০ কোটি মার্কিন ডলারের সমপরিমাণ। এর মধ্যে মূল ঋণ ও সুদ অন্তর্ভুক্ত। এই ঋণের ৩৫ দশমিক ২ শতাংশ ছিল ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া, যা একক শ্রেণি হিসেবে সবচেয়ে বড় অংশ।
অক্টোবরের ২২ তারিখ পর্যন্ত ওই প্ল্যাটফর্মে নতুন করে ৮২টি খেলাপি ঋণের পোর্টফোলিও তালিকাভুক্ত হয়েছিল। অধিকাংশ ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান জানিয়েছে, এসব ক্রেডিট কার্ডধারীর গড় বয়স ৪০ থেকে ৫০ বছরের মধ্যে।
পিং আন ব্যাংকের মতো কয়েকটি প্রতিষ্ঠান সরাসরি তাঁদের মধ্যবয়সী গ্রাহক হিসেবে বর্ণনা করেছে।
কেন মধ্যবয়সীরা বেশি চাপে
বিশ্লেষক ও ব্যাংকিং খাতের কর্মকর্তাদের মতে, চীনে মধ্যবয়সী ক্রেডিট কার্ডধারীরা এখন তুলনামূলক বেশি ঋণঝুঁকিতে রয়েছেন। যুক্তরাষ্ট্রের পরিস্থিতির সঙ্গে এর পার্থক্য রয়েছে। সেখানে ক্রেডিট কার্ডের ঋণখেলাপির ক্ষেত্রে তরুণদের ঝুঁকি দীর্ঘদিন ধরে বেশি বলে দেখা গেছে।
নিউইয়র্কের ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাংকের ২০২৬ সালের ফেব্রুয়ারির এক প্রতিবেদনে বলা হয়েছিল, ২০২৫ সালের শেষ প্রান্তিকেও যুক্তরাষ্ট্রে ২০ থেকে ৩৯ বছর বয়সীদের গুরুতর ঋণখেলাপিতে পড়ার হার বয়স্কদের তুলনায় বেশি ছিল। এর পেছনে ঋণের বেশি ব্যবহার এবং জরুরি পরিস্থিতির জন্য নগদ অর্থের কম সঞ্চয়কে অন্যতম কারণ হিসেবে চিহ্নিত করা হয়।
চীনের ক্ষেত্রে চিত্রটি ভিন্ন। দেশটির ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীদের বড় অংশ মধ্যবয়সী। অন্যদিকে, তরুণদের অনেকে এখন প্রচলিত ক্রেডিট কার্ডের বদলে অনলাইন ঋণসেবা ব্যবহার করেন।
চীনের ক্রেডিট কার্ড খাত নিয়ে দীর্ঘদিন কাজ করা স্বাধীন বিশ্লেষক দং ঝেং বলেন, অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির গতি কমে গেলে চল্লিশোর্ধ্ব মানুষেরা বিশেষভাবে ঝুঁকিতে পড়েন। তাঁদের অনেকেরই বাড়ির ঋণ রয়েছে। পাশাপাশি সন্তান লালন-পালন, পরিবারের খরচ এবং অন্যান্য আর্থিক দায়িত্বও সামলাতে হয়।
চাকরি থাকলেও কমছে আয়
চীনের একটি রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকের সাংহাই শাখায় ক্রেডিট কার্ড কার্যক্রম তদারকির দায়িত্বে থাকা এক ব্যবস্থাপকের ভাষ্য অনুযায়ী, ঋণ আদায়ের সময় অনেক গ্রাহক জানিয়েছেন, তাঁদের বেতন উল্লেখযোগ্যভাবে কমেছে অথবা চাকরি চলে গেছে।
নাম প্রকাশ না করার শর্তে ওই কর্মকর্তা বলেন, এমন পরিস্থিতিতে গ্রাহকেরা সাধারণত বাড়ি হারানোর ঝুঁকি এড়াতে চান। তাই তাঁরা বাড়ির ঋণের কিস্তি ও পরিবারের খরচকে অগ্রাধিকার দেন। ক্রেডিট কার্ডের বিল বকেয়া থাকলে তাঁদের ঋণসংক্রান্ত রেকর্ড ক্ষতিগ্রস্ত হয়, কিন্তু তাৎক্ষণিকভাবে বাড়ি হারানোর মতো ঝুঁকি তৈরি হয় না।
তাঁর মতে, খেলাপি গ্রাহকদের অনেকের পেশাগত পরিচয়ও ব্যাংক কর্মকর্তাদের বিস্মিত করছে। বাইরে থেকে তাঁদের চাকরি স্থিতিশীল ও আয় ভালো বলে মনে হলেও বাস্তবে তাঁরা আর্থিক চাপে পড়েছেন। এদের মধ্যে সাংহাইয়ের সরকারি মালিকানাধীন প্রতিষ্ঠান এবং সরকারি দপ্তরে কর্মরত ব্যক্তিরাও রয়েছেন।
শিক্ষিত ও স্থিতিশীল পেশার মানুষও খেলাপি
চীনের কয়েকটি ব্যাংকের প্রকাশিত খেলাপি ঋণের বিবরণেও একই চিত্র দেখা গেছে।
আগস্টে বেইজিংভিত্তিক চায়না এভারব্রাইট ব্যাংক ১০০০ কোটি ইউয়ানের বেশি মূল্যের একটি খেলাপি ঋণের পোর্টফোলিও তালিকাভুক্ত করে। ব্যাংকটি জানায়, ওই ঋণগ্রহীতাদের বড় অংশের কলেজ ডিপ্লোমা বা তার চেয়ে উচ্চতর শিক্ষাগত যোগ্যতা রয়েছে।
পূর্ব চীনের জিয়াংসু লিশুই রুরাল কমার্শিয়াল ব্যাংক তাদের খেলাপি ঋণগ্রহীতাদের পেশাগত দক্ষতা ভালো বলে উল্লেখ করেছে। ব্যাংকটির মতে, সে কারণে তাঁদের ভবিষ্যতে ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনাও তুলনামূলক বেশি।
এ ধরনের তথ্য দেখায়, শিক্ষাগত যোগ্যতা বা স্থিতিশীল পেশা থাকলেই ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা নিশ্চিত হয় না। আয় কমে যাওয়া, চাকরি হারানো এবং পরিবারের ব্যয় বহাল রাখার চাপ একজন নিয়মিত ঋণগ্রহীতাকেও খেলাপির দিকে ঠেলে দিতে পারে।
অতীতে সহজে ঋণ দেওয়ার প্রভাব
বিশ্লেষক দং ঝেংয়ের মতে, চীনে ক্রেডিট কার্ডের বর্তমান সমস্যার একটি বড় কারণ ২০১০-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে এই খাতে দ্রুত সম্প্রসারণ।
সেই সময় ব্যাংকগুলো দ্রুত গ্রাহক বাড়ানোর জন্য ঋণ আবেদনের শর্ত অনেক সহজ করেছিল। বিশেষ করে সরকারি সংস্থা ও রাষ্ট্রায়ত্ত প্রতিষ্ঠানে কর্মরত ব্যক্তিদের ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাংকগুলো তুলনামূলক বেশি আস্থা রাখত।
ব্যাংকিং খাতের ওই কর্মকর্তা বলেন, এসব গ্রাহককে ব্যাংক সাধারণত উচ্চমানের বা কম ঝুঁকির গ্রাহক হিসেবে বিবেচনা করত। ফলে তাঁদের পটভূমি যাচাইয়ের ক্ষেত্রেও শিথিলতা ছিল। তাঁর মতে, সেই সময়ের ঋণ দেওয়ার নীতির ঝুঁকি এখন প্রকাশ পাচ্ছে।
অর্থাৎ, বর্তমান খেলাপি ঋণের সবটাই সাম্প্রতিক অর্থনৈতিক মন্দার ফল নয়। আগের বছরগুলোতে সহজ শর্তে ঋণ দেওয়ার কারণে যে ঝুঁকি জমা হয়েছিল, অর্থনৈতিক চাপ বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে তার প্রভাবও স্পষ্ট হচ্ছে।
খেলাপি ঋণ বিক্রি বাড়াচ্ছে ব্যাংকগুলো
চীনের ব্যাংকগুলো এখন অনাদায়ি ঋণের পোর্টফোলিও বিক্রির উদ্যোগ বাড়িয়েছে। ২০২৬ সালের প্রথম নয় মাসে সংশ্লিষ্ট সরকারি প্ল্যাটফর্মে নিবন্ধিত খেলাপি ঋণের পোর্টফোলিওর মোট মূল্য দাঁড়িয়েছে ৩২ হাজার ২২০ কোটি ইউয়ান। আগের বছরের একই সময়ের তুলনায় এটি ২৬ দশমিক ৪ শতাংশ বেশি।
উহানভিত্তিক হুয়াইউয়ান সিকিউরিটিজের বিশ্লেষক লিয়াও ঝিমিংয়ের মতে, খেলাপি ঋণ বাড়ার পাশাপাশি নিয়ন্ত্রক সংস্থার কঠোর শর্তের কারণে চীনের আরও বেশি ব্যাংক নতুন ক্রেডিট কার্ড দেওয়ার ক্ষেত্রে সতর্ক হচ্ছে।
তবে অতীতে সহজ শর্তে ঋণ দেওয়ার কারণে খেলাপি ঋণের অনুপাত আরও কিছু সময় বেশি থাকতে পারে বলে মনে করেন তিনি।
লিয়াও ঝিমিং বলেন, বিষয়টি এখন সামাজিক সমস্যাতেও পরিণত হয়েছে। মানুষের আয় বা চাকরি ঝুঁকির মুখে পড়লে ঋণখেলাপির হার বাড়া স্বাভাবিক।
সামনে কী
চীনের ক্রেডিট কার্ডের ঋণখেলাপির ঘটনা দেশটির অর্থনীতিতে আয় ও কর্মসংস্থানের অনিশ্চয়তার প্রভাব সম্পর্কে নতুন উদ্বেগ তৈরি করছে। একসময় যাঁদের স্থিতিশীল চাকরি ও নিয়মিত আয়ের কারণে নিরাপদ ঋণগ্রহীতা মনে করা হতো, তাঁদের মধ্যেও খেলাপি বাড়ছে।
ব্যাংকগুলোর জন্য এখন বড় চ্যালেঞ্জ হলো নতুন ঋণ দেওয়ার সময় গ্রাহকের প্রকৃত পরিশোধক্ষমতা যাচাই করা এবং পুরোনো খেলাপি ঋণের ক্ষতি সামাল দেওয়া। অন্যদিকে, চাকরি ও আয় হারানোর ঝুঁকিতে থাকা পরিবারগুলোর জন্য বাড়ির ঋণ, পরিবারের ব্যয় এবং অন্যান্য দেনার মধ্যে ভারসাম্য রাখা কঠিন হয়ে পড়ছে।
পরিস্থিতি কতটা দীর্ঘস্থায়ী হবে, তা নির্ভর করবে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি, কর্মসংস্থান ও পরিবারের আয়ের পরিস্থিতির ওপর। তবে বর্তমান প্রবণতা দেখাচ্ছে, স্থায়ী চাকরি বা উচ্চশিক্ষা থাকলেও আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত নয়। নিয়মিত আয় কমে গেলে ঋণ পরিশোধের সক্ষমতাও দ্রুত দুর্বল হয়ে পড়তে পারে।